「定年後のお金、何から調べればいいかわからない」——そんな59歳の私が、2024年から実際に調べ・実践してきた内容をまとめました。
在職老齢年金・新NISA・高配当株・iDeCo・節約——これらは別々のテーマに見えますが、実は全部つながっています。この記事では「何から読めばいいか」を整理して、それぞれの記事へ案内します。
私自身、再雇用で給料が半分になると知ったとき、どこから手をつければいいか全くわかりませんでした。この記事はそのときの自分に向けて書いています。
📋 まず自分の状況を把握する
老後のお金を考えるうえで、最初に必要なのは「自分の数字を知ること」です。年金見込み額・再雇用後の給与・現在の貯蓄・毎月の生活費——この4つが揃って初めて、何が足りないかが見えてきます。
私が最初にやったのは、ねんきんネットへのログインです。「65歳からいくらもらえるか」という数字を初めて確認したとき、正直な感想は「少ない」でした。月16万円の見込み。妻の年金と合わせれば25万円前後になるとはいえ、現役時代の生活水準から考えると、明らかに不足します。この「不足の実感」から、私の老後設計が始まりました。
👉 まず読む記事：60歳前に家計を見直す方法｜定年前に確認したい5つのポイント
📊 STEP1：年金の仕組みを理解する
「働いたら年金が減る」——在職老齢年金という仕組みを初めて知ったとき、正直ショックでした。年金をもらいながら再雇用で働けば収入が増えると単純に思っていたのに、給与と年金の合計が月65万円を超えると年金が削られる。しかも2026年4月に基準が引き上げられたばかりで、情報が混乱していました。
ねんきんネットで自分の年金見込み額（月16万円）と、再雇用後の給与見込み（月20万円台）を足してみると、合計は40万円前後。現行の基準（月65万円）を大きく下回るので、私は年金が減額される心配は今のところありません。でもこれは人によって全く違います。特に高給だった人、配偶者の年金が多い人は要注意です。
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繰下げ受給と働き続けることのどちらが得かも、自分の数字で判断する必要があります。
📊 STEP2：NISAで資産を育てる
年金だけでは足りない部分を補うのがNISAです。私は58歳から楽天証券でNISAを始めました。「60代からでは遅い」と思っていましたが、始めてみると全くそんなことはありませんでした。
最初の1年間、S&P500のインデックスファンドに月5万円積み立てた結果、含み益が出ました。トランプ政権の関税政策で相場が荒れた時期も、積み立てを止めませんでした。「下がった月は安く買えている」と割り切れたのは、長期投資の仕組みをあらかじめ理解していたからです。2年目から全世界株式（オルカン）に切り替え、現在も毎月継続中です。
私自身の運用実績も公開しています。
📊 STEP3：高配当株で配当収入を作る
NISAの積立と並行して、高配当株投資も始めました。配当金が振り込まれると「お金が働いている」という実感が持てます。積立では得られない感覚です。
最初の1株は、正直なところ「実験」でした。少額でいいから本物の配当を受け取ってみたい——そう思って、楽天証券のスーパースクリーナーで配当利回り3%以上・連続増配3年以上の銘柄を絞り込み、10社に分散投資しました。初めて配当金の通知が来たとき、金額は数百円でしたが、「自分のお金が勝手に働いた」という感覚は新しいものでした。今は10銘柄で年間約6万円の配当収入になっています。
📊 STEP4：iDeCoで節税しながら積み立てる
60代前半に会社員として働いている間は、iDeCoが強力な節税ツールになります。掛金が全額所得控除になるため、年収によっては5年間で数十万円の節税効果が出ます。
私がiDeCoを検討し始めたのは、「再雇用後の年収400万円台で所得控除を最大化するにはどうするか」を調べたことがきっかけです。月2.3万円拠出した場合、私の税率では5年間で約27万円の節税になる試算が出ました。「何もしなければゼロ」というのが一番の動機です。受取時の注意点（退職金との時期調整）を含めて計画を立てています。
📊 STEP5：全体像をシミュレーションする
年金・NISA・高配当株・iDeCo——これら全部を合わせると月々いくらになるか。妻と一緒に試算してみた結果を公開しています。
私の試算では、65歳以降の手取り月収は年金＋NISA取り崩し＋配当金で月35〜38万円の見込みです。夫婦2人の生活費として、旅行や医療費の予備まで含めて計算すると「ギリギリ足りる」から「少し余裕がある」レベル。完全に安心とは言えませんが、「何も知らなかった状態」から「自分の数字で考えられる状態」になっただけで、気持ちの余裕が全く違います。
🗺 読む順番のまとめ
| ステップ | テーマ | 最初に読む記事 |
|---|---|---|
| 準備 | 自分の数字を把握する | 家計見直し5つのポイント |
| STEP1 | 年金の仕組みを知る | 在職老齢年金 完全ガイド |
| STEP2 | NISAで資産を育てる | 60代から始める新NISA完全ガイド |
| STEP3 | 配当収入を作る | 59歳から始めた高配当株投資 |
| STEP4 | iDeCoで節税する | iDeCo×在職老齢年金 節税戦略 |
| STEP5 | 全体をシミュレーション | 年金＋NISAで月30万円 |
私の現在地：5つのステップの進捗
| ステップ | 内容 | 現状 |
|---|---|---|
| STEP1：年金の把握 | ねんきんネットで確認・在職老齢年金の計算 | ✅ 完了。65歳から月約16万円の見込み |
| STEP2：NISA | 楽天証券でオルカン積立 | ✅ 2024年1月スタート。毎月5万円積立継続中 |
| STEP3：高配当株 | 個別株のスクリーニング・少額保有 | 🔄 進行中。現在10銘柄・年間配当約6万円 |
| STEP4：iDeCo | 60歳前の活用検討 | 🔄 検討中。掛金・受取方法を試算中 |
| STEP5：シミュレーション | 年金＋NISA＋配当の全体試算 | ✅ 概算完了。月35〜38万円の手取り見込み |
5つ全部が完璧に終わっているわけではありません。でも「何も知らなかった状態」から「自分の数字で考えられる状態」になっただけで、気持ちの余裕が全く違います。
特に大きかったのはSTEP1の年金把握です。ねんきんネットで実際の見込み額を確認したとき、「思ったより少ない」と焦りましたが、同時に「この数字を前提に考えればいい」と腹が決まりました。漠然とした不安より、具体的な数字のほうが対策を立てやすい。これが一番の気づきでした。
よくある質問
Q. 5つのステップ、どれから始めるのがいいですか？
A. まずSTEP1（年金の把握）から始めてください。ねんきんネットで自分の年金見込み額を確認するだけで、「あと何が必要か」が具体的に見えてきます。5分でできる作業です。
Q. NISAとiDeCoはどちらを優先すべきですか？
A. 60歳前であれば、iDeCoを優先するとより多くの節税効果が得られます。60歳以降はNISAの方が柔軟性が高いのでNISA優先がおすすめです。ただし状況によって異なるため、FPへの無料相談も活用してください。
Q. 老後資金はいくら必要ですか？
A. 「老後に2,000万円必要」という数字が有名ですが、これは一つの目安に過ぎません。年金額・生活費・健康状態・持ち家の有無によって大きく変わります。まず自分の年金見込み額と毎月の生活費の差額を計算することから始めるのが現実的です。
私はまだ59歳で、定年まであと1年あります。全部が解決しているわけではなく、今も試行錯誤中です。でも「知らないままでいる」よりも「自分の数字で考える」ようになってから、漠然とした不安はかなり減りました。同じように定年を控えて不安を感じている方に、この記事と各シリーズ記事が少しでも参考になれば嬉しいです。
【免責事項】本記事は個人の体験・見解に基づく情報提供です。投資・年金・税金に関する判断はご自身の状況に合わせて行い、必要に応じてFP・税理士・年金事務所など専門家にご相談ください。
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